Comment la durée de vos antécédents de crédit influe sur votre pointage de crédit

Lorsqu’il s’agit de votre pointage de crédit, l’âge est plus qu’un simple chiffre. La durée de l’historique de crédit a un effet direct sur votre est meilleur pour votre pointage de crédit. Vous êtes un bien meilleur candidat pour les cartes de crédit et les prêts lorsque vous avez un crédit depuis longtemps et que vos antécédents de crédit sont positifs.
Voir également: Comment vous pouvez être refusé pour une carte de crédit, même avec un excellent crédit
Votre dossier de crédit – la compilation de vos antécédents de crédit – doit contenir au moins un compte actif depuis au moins six mois pour qu’un pointage de crédit soit généré pour vous. Autrement, il n’y a pas assez d’information pour générer votre pointage de crédit.
Ce qui détermine la durée des antécédents en matière de crédit
Les calculs de pointage de crédit tiennent compte de quelques facteurs différents pour déterminer la durée de vos antécédents en matière de crédit. L’âge de votre compte le plus ancien est un facteur. C’est basé sur le temps qui s’est écoulé depuis que vous avez ouvert votre premier compte de crédit.
Le temps écoulé depuis l’ouverture de votre plus récent compte et l’âge moyen de tous vos comptes sont également pris en compte dans la durée de l’historique de crédit. Plusieurs comptes récemment ouverts peuvent abaisser votre âge moyen de crédit, raccourcir la durée de vos antécédents de crédit et nuire à votre pointage de crédit.
Votre pointage de crédit vérifiera également la durée d’ouverture de comptes spécifiques et si vous avez utilisé des comptes récemment. Être actif avec votre crédit est utile pour toute la durée de vos antécédents de crédit. Les anciens comptes inactifs peuvent ne pas avoir d’impact majeur sur votre pointage de crédit.
Comment la durée des antécédents de crédit influe sur votre pointage de crédit
FICO et Vantage Score, deux des pointages de crédit les plus utilisés, traitent l’âge de crédit un peu différemment, mais c’est toujours un facteur critique dans les deux pointages de crédit. Habituellement, plus une personne a longtemps eu de crédit, plus sa cote de crédit sera élevée, pourvu qu’elle n’ait pas d’antécédents de paiements en retard et de soldes maximaux.
Avec votre pointage FICO, la durée de vos antécédents de crédit est de 15 % de votre pointage de crédit. Le Vantage Score combine la durée des antécédents de crédit et les types de crédit en un seul facteur qui représente 30 % de votre pointage.
Avoir un jeune âge de crédit ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir une bonne cote de crédit. Les antécédents de paiement et le niveau d’endettement ont une plus grande incidence sur votre pointage de crédit que la durée de vos antécédents de crédit. Si vous êtes responsable de vos paiements par carte de crédit et que vous maintenez votre dette à un niveau raisonnable, vous pouvez obtenir une cote de crédit élevée. Vous ne devriez pas vous attendre à obtenir une cote de crédit de 800 dans les premiers mois suivant l’établissement de votre crédit, mais vous pouvez obtenir une cote de crédit suffisamment élevée pour être admissible à la plupart des cartes de crédit et des prêts.
Âge du crédit par rapport à l’âge réel
Bien que votre âge réel ne soit pas un facteur dans votre pointage de crédit, il existe une certaine corrélation entre votre pointage de crédit et votre âge chronologique. Les jeunes Américains ont tendance à avoir des pointages de crédit plus bas. Cela s’explique en partie par la difficulté d’établir une cote de crédit pour la première fois, surtout pour les consommateurs âgés de 18 à 21 ans. Le fait d’avoir un âge de crédit plus court peut également contribuer à abaisser les pointages de crédit chez les jeunes adultes. Ils n’ont tout simplement pas eu assez de temps pour établir des antécédents de crédit importants.
Les données de pointage de crédit de Credit Karma montrent comment les pointages de crédit peuvent s’améliorer avec l’âge.
18-24 : 630.23
25-34 : 628:46
35-44 : 629.63
45-54 : 646.53
55+ : 696.57
Autres facteurs de pointage de crédit
Pendant que vous travaillez à établir des antécédents de crédit solides, n’oubliez pas les autres facteurs qui influencent votre pointage de crédit. Les types de crédit que vous avez et le nombre de demandes récentes représentent chacun 10 % de votre pointage de crédit.
Pour préserver votre âge de crédit, faites attention à ne pas fermer d’anciens comptes, surtout votre compte de crédit le plus ancien. Un compte ne disparaîtra pas de votre dossier de crédit immédiatement après sa fermeture, ce qui peut prendre de 7 à 10 ans selon l’état du compte. Un compte fermé aura de moins en moins d’impact sur votre pointage de crédit plus longtemps qu’il est inactif.
Si vous êtes tenté de fermer un compte parce qu’il contient un historique négatif, donnez-lui du temps. Les renseignements négatifs associés au compte disparaîtront de votre dossier de crédit après sept ans. Le compte lui-même – et l’âge de crédit qui y est associé – demeurera dans votre dossier de crédit. Si vous pouvez sauver votre ancien compte d’une défaillance plus grave, comme un prélèvement, il est généralement préférable de le garder ouvert.
Si vous n’avez pas utilisé votre crédit depuis plusieurs années, il est possible que tous vos comptes antérieurs aient vieilli par rapport à votre dossier de crédit. Les comptes inactifs sont souvent fermés par la société émettrice de cartes de crédit après un certain temps. Sans compte dans votre dossier de crédit, vous n’aurez pas assez d’information pour obtenir une cote de crédit. Devenir un utilisateur autorisé sur un compte ayant de longs antécédents en matière de crédit est une stratégie que les débutants peuvent utiliser pour augmenter leur pointage de crédit.